公积金贷款+商业贷款。同时空出的钱拿来自己做理财。这是必然的。我也是在上海，我家里条件要比LZ好，不管好多少，不管怎么说，有一点必须明确，贷款这个钱是国家给你用来缓冲经济积累期的，尤其公积金贷款，如果你公司有帮你缴纳补充公积金，那么可以贷更多。总而言之一句话是----公积金贷款贷满，能贷多少贷多少。至于商业贷款，可以根据实际情况来做个权衡和分析，比如之后需要还款的金额，以及贷款后富余的钱，如果用来理财，哪怕是股票等等，这个相信回答和方案会有很多，他的收益能有多少，别忘记，这部分也是可以用来抵消部分房贷的，不论多少。做个交叉计算就可以得到哪个更划算了。再一句话，在有能力还款的情况下，有贷款不贷，那就是傻的不能再傻的行为了。资金和财富靠累积，贷款是你迈向更高资本层次的第一步。

单纯的从投资角度来说首付越少越好，期限越长越好！既然是刚需，有又有一定资金，贷款利率这么低，为什么要付那么多钱？那么剩下的钱用来干什么？ 1.保险！有多少负债，买对应保额的保险！保险除了一些保障以外，还有就是保单贷款啊，这个是补充现金流的重要途径。 2.固定收益！宜信的p2p也算上市了，也算是不靠谱里的靠谱吧，出事的财富公司太多了，业内拿到知名风投的真的不多，x租宝的融资租赁根本算不上p2p。即便不做这个，信托啊，两年期的，8％应该有了，信托还算靠谱吧。

未来，将进入降息空间，利息会越来越低。而贷款买房，可能是你这辈子唯一一次占政府便宜的地方。如果有钱，有住房需要，如果你认为自己的收入增长能应付房贷，一定要贷款买，理财和股权投资的收益肯定覆盖贷款利息。毫无疑问。一线城市，良好地段的房子保值升值的可能性最高，几乎没有风险。这里的保值升值，并不是像过去20年里那种涨速，现在的房价的涨幅绝对超过货币贬值和通胀的速度。鉴于现在空气质量越来越差，打开PM2.5地图，看看城市哪个部分空气质量更好，也是选房的条件了。