1. 银行都是负债管理，银行的钱一般来自资本金、同业拆借、发行金融债等。前台部门通过FTP从资产管理部门拿到头寸，对外放贷；银行内的资产管理部门会根据银行对外借债和向外发放贷款的数量、利差、期限，进行内部资产风险管理。提前还款会增加资产风险管理的难度和成本。 2. 银行募集头寸是有成本的，无论是同业拆借还是发金融债。根据大项目的需要，银行拆入/募集了头寸，借款人却突然提前还款，一是损失了应得利息，二是又要费成本将多余的头寸再安排合适的信贷计划/投资渠道。 以上是理论上的原因，还有一个实务原因，的银行，放贷是有指标的，无论是央行的窗口指导还是内部的指令，没完成指标是不行的。临到年底考评了，借款人一下子提前还款，信贷员的年终奖怎么办？

首先贷款是一项关于时间和金钱的合约，贷款者承诺在特定时间内归还欠款以及合约中约定的利息。提前还款，除了归还本金之外，利息一定是比原合约中少的（不然干嘛要提前还，就是为了省点利息），这样，作为合约的另一方银行，就受到了损失。对于违反合约给对方造成的损失，应该给以一定罚息补偿。一般这个罚息应该低于利息差额。

从风险控制的角度来说，提前还款会不利于银行的风险控制。在银行的风险控制中会涉及到资产和负债的久期的匹配问题。比如说银行贷给你一年期的定期贷款，在久期匹配的原则下，银行放出这笔贷款之后会去寻找一个久期相应匹配的负债（因为贷款是银行的资产），如果你突然还款了，就相当于打破了银行建立起的这个平衡，加大了银行的风险，所以要罚息啦。至于久期这个概念多用于利率风险的控制，可以自己去查一下，就不在这里啰嗦了，简而言之就是银行预期你一年还钱，然后做了相应的资产负债管理，你突然提前还款了，使银行的管理失效，对银行不利，所以要罚息来抑制提前还款行为啦。